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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。

　　按照网友的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。

　　近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变，月供减少，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道。

　　对此，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉，很快就会收到银行的回复并顺利还款。

　　不过，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就是直接去银行填的表，无需等待，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁，从预约、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日，交行的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。

　　柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制。

　　建议：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意的是，提前还贷并非适合所有的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调的是，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提的是，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款。

各地各部门全力以赴，确保研考平稳顺利 | 2023研考进行时******

　　2023年全国硕士研究生招生考试今日开考。教育部深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，采取系列针对性举措，全力确保研考平稳顺利实施。各地多措并举，全力保障组考工作，努力实现如期考试、应考尽考、平安研考。和小微一起来看——

　　临近考试，教育部指导各省（区、市）教育招生考试机构进一步优化考生服务，完善研考信息发布机制，开通咨询电话和邮箱，及时解答考生关切的问题。

　　同时，为帮助部分考生解决赴考的实际困难，对于仍滞留在报考点所在地以外省份且返回报考点确有困难的考生，教育部部署做好有关考生借考工作。

　　面对疫情新阶段，教育部、国家卫健委、国家疾控局按照“二十条”和“新十条”要求，科学制定防控方案，部署高效统筹做好疫情防控和考试组织工作，按照“一类一策”组考模式，分类设置考场考点，调动多方资源力量，提高核酸检测、考点考场资源和监考工作队伍等保障力度。

　　考前，教育部会同中央网信办、公安部、国家疾控局召开2023年研考工作调度会，要求提高政治站位，强化政治执行力，落实安全稳定责任；加强服务保障，关心关爱广大考生和考务工作人员，全力确保研考平稳顺利实施。

　　各地各部门多措并举，尽全力保障组考工作↓↓↓

　　内蒙古

　　内蒙古自治区招生考试委员会办公室专项部署研考事宜，要求加强服务保障，优化考生服务，及时告知考生组考防疫安排，积极为特殊困难考生参加考试提供便利条件等。

　　考场设置按照“一类一策”的组考模式，分类设置普通考场、隔离考场和应急考场，各类考场不交叉使用。每场考试前后，各考点将对考场进行消毒和通风，对卫生间、楼梯间等公共区域以及门把手等接触频繁的部位进行清洁和消毒，为广大考生和考试工作人员提供健康安全的考试环境。

　　浙江

　　为保障每位考生的考试权益，浙江省通过大数据摸排考生健康状况，分类安排考场。同时，为解决滞留考生的赴考困难，先后开展两轮跨省借考工作，为7400余名借考考生，集中转运近8000份自命题试卷，涉及全国30个省（市、自治区），目前试卷已在考前按保密流程调配到位。

　　教育、卫健、疾控、公安、市场等联席会议成员单位已于考前通过跨部门联动开展考试环境治理，充实考点医护力量，并将在考试期间联合值班，共同为考生营造良好的考试环境。

　　安徽

　　2023年安徽省研考共报名考生23.2万余人，报名人数再创历史新高；全省共有30个报考点，共设294个考点，8095个考场，备用考点43个，备用隔离考场818个，选聘考务人员3万余名。考前已根据防疫组考的实际情况，进一步调整增设备用考场，增配考务人员。

　　安徽省教育厅统一组织考生凭准考证免费进行一次单人单管核酸检测，并及时提供结果给各地、各校，结合考生健康状况摸排情况，根据需要提前按核酸检测结果分类设置考场。同时，发挥报考点高校作用，加强考生心理疏导，缓解考生焦虑，并在疫情防控等方面为考生提供必要帮助。

　　福建

　　福建省就2023年硕士研究生招生考试安全工作作出部署，要求以考生为本，进一步优化调整疫情防控方案，做足考前防疫准备，强化人员管理，精准分类施策，稳妥处置考试过程突发情况，确保不因疫情影响考生考试，确保所有考生平安顺利参加考试。

　　考前，福建省各报考点为广大考生开辟核酸采样检测绿色通道。考生可根据个人需要，凭本人《准考证》到指定的检测点完成一次“单人单管”核酸检测。高校报考点的核酸采样检测工作由各高校统一组织实施。

　　四川

　　今年四川省考试报名确认人数25.8万人，同比增长1.53%。日前，四川省召开2023年研招考试组考防疫及考试安全工作调度会，部署开展“六大专项行动”，严厉打击冒名顶替和考试舞弊等严重违规违法行为。

　　此外，成都市为切实做好2023年全国硕士研究生考试考生服务工作，青年人才驿站在硕士研究生考试期间向广大考生特别是异地借考学生提供免费住宿服务。

　　还有这些《致2023年研考生的一封信》↓↓↓

　　黑龙江、江苏、江西、山东、河南……临近研考，各省市陆续发布考前准备工作提示和初试防疫温馨提醒。

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　　来源 | 据内蒙古教育发布、黑龙江省招生考试院、江苏教育发布、浙江考试、安徽省教育厅官微、福建省教育考试院、福建教育微言、江西省教育厅、山东教育发布、河南省教育厅、四川教育发布微信，四川发布微博

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）